Самое читаемое


Библиотека


Архив

«    Июль 2024    »
ПнВтСрЧтПтСбВс
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
 


Социальная сеть







Лента новостей

19.05.24 11:10
ООН приветствует доставку помощи через плавучий пирс, но призывает открыть и сухопутные маршруты
19.05.24 09:21
Президент Садыр Жапаров принял Вице-премьера Государственного Совета Китая Лю Гочжуна
08.02.24 11:00
Блестящая победа Президента Ильхама Алиева на выборах обусловлена непоколебимой верой народа в своего лидера
06.02.24 09:41
В Азербайджане наступил "день тишины" перед выборами
05.12.23 13:47
Энтони Блинкен: Украина может продолжать экспортировать зерно во многом благодаря Румынии
02.12.23 03:19
Россия потеряла место в Совете Международной морской организации
02.12.23 01:24
Авигдор Либерман: «Это реалистичнее, чем «два государства для двух народов»
02.12.23 01:07
Британия отправляет боевые корабли в Персидский залив и Балтийское море
02.12.23 00:55
Госсекретарь США Энтони Блинкен: в срыве перемирия виноват ХАМАС
30.11.23 16:24
Папа Франциск - Патриарху Варфоломею: будем молиться о прекращении войны
30.11.23 14:45
Община Западного Азербайджана: Литва продолжает враждебную политику против Азербайджана
30.11.23 14:31
Ушел из жизни бывший госсекретарь США Генри Киссинджер
30.11.23 02:35
В Узбекистане состоится переход на чрезвычайный режим работы по экономии воды
30.11.23 02:17
Шавкат Мирзиёев поручил организовать в Узбекистане производство 50 самых востребованных лекарств
29.11.23 20:07
Касым-Жомарт Токаев: Казахстан и Того должны держаться вместе
29.11.23 18:30
Поездка Папы в Дубай не состоится по настоянию врачей
29.11.23 17:19
Авиакомпания Virgin Atlantic выполнила первый дальний рейс на экотопливе, но экологи недовольны
29.11.23 16:03
Реджеп Тайип Эрдоган: Нетаньяху войдет в историю как «палач Газы»
29.11.23 14:32
Касым-Жомарт Токаев принял заместителя Премьера Госсовета КНР Дин Сюэсяна
29.11.23 14:08
Первый иранский банк вскоре начнет работать в Сирии
29.11.23 01:57
Страны Северной Европы будут патрулировать Балтийское море 20 кораблями
29.11.23 00:59
До конца года грузооборот по МТК Север – Юг должен достигнуть 19,5 млн тонн
29.11.23 00:51
Президент Чехии: Мы не выполнили свое обещание Украине
29.11.23 00:39
Андрей Костин: Я уверен, что через пять-семь лет у нас будет современная, эффективная судостроительная отрасль
28.11.23 23:48
Милли Меджлис Азербайджанской Республики прокомментировал заявление спикера парламента Армении
28.11.23 19:34
Али Хаменеи: Когда-то было немыслимо, что ВМС армии смогут присутствовать в Каспийском море
28.11.23 18:09
Безуглая против Залужного. Что означает атака депутата на главкома ВСУ
28.11.23 17:22
Казахстан получил два танкера для перевозки нефти по Каспию в обход России
28.11.23 17:17
Мьянма: всеми забытый военный конфликт
28.11.23 17:05
Опрос: почти половина британских евреев не исключает иммиграцию из-за роста антисемитизма
28.11.23 16:23
Лавров и экс-президент ЮАР обсудили ситуацию на Украине и ближневосточный конфликт
28.11.23 15:11
Что век графена нам готовит?
25.11.23 14:24
В Баку состоялся саммит Специальной программы ООН для экономик стран центральной Азии
24.11.23 15:59
Новый закон обяжет проходить проверку полиграфом всех членов правительства, кроме Нетаньяху
24.11.23 15:34
Алмат Айдарбеков: Казахстан может стать воротами для Молдовы в Центральную Азию
Об исламском банкинге
11 сентября [10:22] Экономика



«Сообщение о создании в РФ системы исламских банков прошло не то что незамеченным, а почти без комментариев. Слишком неожиданно и не совсем понятно»

В реальности речь идёт о легализации того, что и так давно действует. Принципиальное отличие исламской банковской системы от западной в том, что кредит не даётся под проценты. Банковский процент на кредит (“риба”) запрещён пророком Мухаммедом, и запрещён решительно: «Аллах проклял тех, кто дают риба, тех, кто берут риба, того, кто пишет при этом, и тех, кто свидетельствуют».

Этот запрет в разной форме передавался и соратниками Мухаммеда. Касался он и кредитов в денежной форме, и в виде хлеба (зерна).

«Сообщается, что Джабир, да будет доволен им Аллах, сказал: «Посланник Аллаха, да благословит его Аллах и приветствует, проклял ростовщика, того, кто берёт у него в долг, писца (делающего запись) и обоих свидетелей их сделки и сказал: “Они (ничем) не отличаются (друг от друга)”». Этот хадис передали Ахмад (3/304), Мус­лим (1598). См. «Сахих аль-Джами’ ас-сагъир» (5090).”

Мы привыкли думать, что банки и существуют-то за счёт процента на выдаваемые кредиты. Тем не менее исламская банковская система, в которой нет ссудного процента, существует и процветает. И есть даже такая версия, что агрессивная политика Запада на Ближнем Востоке вызвана конкуренцией между западной банковской системой и исламской.

Основные отличия этих систем в принципах кредитования. Исламский кредит существует, запрещены только кредиты на некоторые цели, например, запрещено кредитование свиноводства и производства оружия. Но главное – это кредитование скорее можно назвать инвестиционной деятельностью. Банк не получает проценты, он получает долю прибыли от инвестируемого проекта. Какова эта доля – это уже предмет договора заёмщика с банком, это могут быть фиксированные платежи из прибыли, а может быть и доля. То же самое касается и убытков, кто несёт убытки в случае неудачного проекта – тоже предмет договора. Как правило, банки страхуются за счёт участия клиента в проекте, то есть банк кредитует только часть необходимого капитала, и при этом контролирует собственные средства заёмщика. Впрочем, традиционные банки обычно проверяют бизнес-план потенциального заёмщика, если кредит планируется на инвестиционные цели, то есть тут в банковской политике есть кое-что общее.

А вот потребительский кредит, вообще говоря, невозможен. Тем не менее, как резонно говорят исламские банкиры, в современном мире нельзя проигрывать в конкурентной борьбе, в том числе и в диапазоне предлагаемых услуг. Поэтому существуют иногда всякие обходные пути. Например, это касается самого важного потребительского кредита – ипотечного. Исламские банки предоставляют его, но в особой форме: банк по договору с клиентом выкупает квартиру у продавца и перепродаёт её клиенту, в рассрочку. Потому что «…Аллах разрешил торговлю, а ростовщичество запретил…» (“аль-Бакъара”, 2:275).

Премия банка определяется договором. По сути, это тот же ипотечный процент, но размер премии определяется заранее, договором, и, как правило, не меняется впоследствии. Но вот тут есть момент, который и требует изменения российского законодательства: дело в том, что сейчас банкам в РФ запрещена торговая деятельность. Поэтому для функционирования исламского банкинга этот запрет должен быть снят или, точнее, аккуратно модифицирован.

В общем, большой беды от введения такой новой системы пока не видно, но по большому счёту, не видно и большой выгоды для нас, клиентов. Во всяком случае, необходимость целевого финансирования ряда отраслей согласно государственному плану никуда не денется.

Кстати говоря: считается, что в других авраамических религиях (иудаизм и христианство) ссудный процент разрешён. Это вопрос спорный. Да, во Второзаконии – а это важнейшая книга Ветхого Завета, по сути – свод законов для народа Израиля перед его вступлением на Землю Обетованную, установленный Моисеем – говорится прямо:

«Не отдавай в рост брату твоему ни серебра, ни хлеба, ни чего-либо другого, что можно отдавать в рост;иноземцу отдавай в рост, а брату твоему не отдавай в рост, чтобы Господь Бог твой благословил тебя во всём, что делается руками твоими, на земле, в которую ты идёшь, чтобы овладеть ею. (Второзако́ние, Глава 23 , 19-20)»

Но при этом и он, и другие пророки прямо говорили о недопущении дискриминации чужаков. В законе Моисея есть специальные установления, которые защищали чужеземцев, живших в Израиле. Закон требует быть к ним милостивым: «и веселись о всех благах, которые Господь Бог твой дал тебе и дому твоему, ты, и левит, и пришелец, который будет у тебя» (Вт.26:11). Их запрещено притеснять: «Пришельца не притесняй и не угнетай его, ибо вы сами были пришельцами в земле Египетской» (Исх.21:22). Моисей призывает соплеменников чтить Господа, «Который даёт суд сироте и вдове, и любит пришельца, и даёт ему хлеб и одежду» (Вт.10:18).

То есть указание о процентном кредитовании иноземцев относится не к иноверцам, не иудеям, а к иностранцам, по сути, к внешним финансовым операциям.

Есть и у других, более поздних ветхозаветных пророков замечания на тему ростовщичества. Например, у пророка Неемии (10 глава):

“Сердце моё возмутилось, и я строго выговорил знатнейшим и начальствующим и сказал им: вы берёте лихву с братьев своих. И созвал я против них большое собрание …

И сказал я: нехорошо вы делаете. Не в страхе ли Бога нашего должны ходить вы, дабы избегнуть поношения от народов, врагов наших?…

Возвратите им ныне же поля их, виноградные и масличные сады их, и домы их, и рост с серебра и хлеба, и вина, и масла, за который вы ссудили их.

И сказали они: возвратим и не будем с них требовать; сделаем так, как ты говоришь. И позвал я священников и велел им дать клятву, что они так сделают”.

То есть пророк Неемия заставил своих граждан вернуть окружающим племенам всё, полученное от них благодаря операциям со ссудным процентом.

А пророк Иезекииль, и не он один, вообще взимание процентов считал худшим из грехов.

Христианство же восприняло из Ветхого Завета категорическое неприятие ссудного процента. Святитель Григорий Нисский пишет: «И по Божественному Писанию, к числу возбранённых дел принадлежит лихва и рост, и приобщение к своему стяжанию чужого, чрез некое преобладание, хотя бы то было под видом договора». Тут тонко замечено, что при видимости равноправия заёмщик по отношению к кредитору находится в зависимом положении и действия его вынужденные.

Святитель Василий Великий, один из трёх Отцов Церкви, порицает “потребительский кредит” ещё и как средство приобретения предметов роскоши и удовлетворения женских прихотей. Это говорит о его знании реальной жизни – действительно, заёмщик частенько начинает жить не по своим средствам, приобретает лишнее, ненужное — и в итоге встречается с реальной опасностью разорения, если не сможет расплатиться с долгами.

Не приветствует святитель Василий и получение ссуд у ростовщиков на предпринимательские цели. Это видно по его возражению против мысли, будто подобные ссуды не разоряют, а обогащают заёмщиков: «Но говорят, что многие через долги разбогатели: а я думаю, что больше было таких, которые дошли до петли».

Думаю, понятно, что существующая банковская система руководствуется вовсе не религиозными взглядами, и вносить в неё изменения следует исходя из соображений практической пользы для народа и государства. Тем не менее опыт тысячелетий не стоит списывать со счетов – не самые глупые люди его собрали и обобщили.

 

Источник: km.ru



Новости по теме: